Mit Umfinanzierung verstehen wir die Folge-Finanzierung Ihrer Immobilie. Sie haben z. B. vor 10 Jahren einen Darlehensvertrag bei der Bank XY abgeschlossen. Nach Ablauf von 10 Jahren haben Sie eine offene Restschuld von beispielsweise 100.000 €.
Diese muss nun weiter finanziert werden.
Wir unterscheiden zwischen den folgenden drei Möglichkeiten und überlegen gemeinsam, welche für Sie die bessere ist:
- Anschlussfinanzierung – die offene Restschuld wird bei der ursprünglichen Bank weiterfinanziert. Hier wird kein neuer Darlehensvertrag geschlossen, sondern eine neue Zinsanpassungsvereinbarung getroffen. Eine erneute Objektbewertung und Prüfung der Einkommenssituation erfolgt seitens der Bank hier nicht. Diese Art der Umfinanzierung ist für den Kunden komfortabel und einfach, kann aber unter Umständen nicht die besten Konditionen beinhalten.
- Umschuldung – die offene Restschuld wird bei einer anderen Bank weiterfinanziert. Hier schließt der Kunde einen neuen Darlehensvertrag mit einer neuen Bank ab. Diese prüft das Objekt und die Einkommenssituation nach den zum Zeitpunkt der Antragsstellung gültigen Kreditvergaberichtlinien. Diese Art der Umfinanzierung ist für den Kunden etwas umständlicher, beinhaltet aber oft günstige Konditionen.
- Zinsreservierung – (oder auch Forward-Darlehen genannt) die offene Resschuld wird weit im Voraus entweder bei der ursprünglichen oder neuen Bank weiterfinanziert. Hier schließt der Kunde 13 bis 60 Monate (1 bis 5 Jahren) vor dem eigentlichen Vertragsablauf eine neue Zinsanpassung oder einen neuen Darlehensvertrag ab. Der neu vereinbarte Zinssatz gilt allerdings erst nach Ablauf der ursprünglichen Darlehenslaufzeit. Man sollte bei solchen Zinsreservierungen berücksichtigen, dass man für den Forward einen Zinsaufschlag zahlt. Es gibt einige Gründe, weshalb die Menschen sich für diese Art der Umfinanzierung entscheiden. Einer davon kann z.B. sein, dass man die monatliche Rate bis zur kompletten Darlehensrückführung gleich beibehalten möchte. Ein anderer Grund ist beispielsweise, wenn man in 2 oder 3 Jahren ein zweites Studium plant und sich bereits jetzt, eine reibungslose Folge-Finanzierung sichern möchte.
In der Regel empfiehlt unsere Finanzagentur ihren Kunden bei Umfinanzierung sich ein bis eineinhalb Jahre vor Vertragsende an uns zu wenden. Im Falle einer Zinsreservierung natürlich 1 bis 5 Jahre im Voraus. Bis zur eigentlichen Antragsstellung bei der Bank legen wir die Kundenakte an und beobachten die Zinsentwicklung. Wir benachrichtigen die Kunden im Abstand von zwei bis drei Monaten wie die Situation auf dem Markt ist und sprechen unsere Empfehlung zum Handeln oder Abwarten aus.
